普惠金融再上新臺階。8月18日，銀保監會發布了《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》（簡稱“76號文”），敦促銀行加大對實體經濟的信貸投放，普惠金融是其中的重頭戲之一。與此同時，近期監管部門開始鼓勵銀行開展針對小微企業的無還本續貸業務。

近幾年中國普惠金融發展取得初步成效，金融服務可得性、使用情況、質量進一步改善，傳統金融產品和服務已廣泛普及，信息技術發展正深刻改變著普惠金融的發展方式。但業內人士也認為，我國普惠金融發展在商業可持續性、金融基礎設施配套、金融資源配置等方面還有不少挑戰。

普惠金融穩步發展

近年來，我國普惠金融穩步發展，信貸對普惠金融的支持力度平穩增長，基礎金融服務已基本實現行政村全覆蓋，信用建設穩步推進，消費者金融素養有所提升。?

一是鄉鎮一級銀行物理網點和保險服務覆蓋面逐步擴大。截至2017年末，我國銀行業金融機構共有營業性網點22.8萬個，銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到96%，多數的省份實現了“鄉鄉有機構”，農業保險鄉村服務網點達到36.4萬個，網點鄉鎮覆蓋率達到了95%，村級覆蓋率超過了50%。

二是城市社區和行政村基礎金融服務覆蓋面在不斷地擴大。截至2017年末，全國共有ATM機96萬臺，POS機3119萬臺，分別較2013年末增長85%和193%，全國基礎金融服務已經覆蓋了53萬個行政村，行政村基礎金融服務覆蓋率約為96%，較2013年末上升了13.6個百分點。

三是小微企業貸款的可獲得性不斷提升，截至2017年末，銀行業小微企業貸款余額達到了30.74萬億元，較2013年末增長了73.1%，為1521萬戶小微企業提供了金融服務，較2013年末增長了21.7%，覆蓋了全國約20%的小微企業。

四是“三農”領域金融支持力度不斷加大，截至2017年末，銀行業涉農貸款余額達到30.95萬億元，較2013年末增長了48.2%，其中農戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長6.5%。

五是扶貧小額信貸發展迅速。截至2017年末，扶貧小額信貸余額2496.96億元，較上年增幅達到50.57%，戶均貸款4.11萬。支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，占全國建檔立卡貧困戶的25.81%。

中國銀保監會普惠金融部副主任馮燕表示，在發展中國普惠金融過程中，我們強化頂層設計，引導市場資源投向重點領域和服務不平衡、不充分的領域。始終堅持目標導向和問題導向，圍繞提升金融服務覆蓋面可得性和滿意度的總體目標，著力滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，著眼于金融服務空白和不足的地區、人群，在融資、儲蓄、支付、保險等不同業務領域確定具體的目標，明確分工責任，抓好督導落實，強化督察問效。

普惠金融再上新臺階

分析認為，我國普惠金融發展中也面臨一些困難和挑戰。存在金融資源配置不均衡、金融基礎設施建設有待加強、金融素養有待提升、商業可持續性有待提高等問題，特別是邊遠地區普惠金融服務仍亟待加強；數字金融迅速發展，“數字鴻溝”現象值得關注，消費者權益保護面臨挑戰；普惠金融相關配套政策和機制有待完善；對創新創業和弱勢群體的金融支持力度不夠；普惠金融發展中的風險防范等問題要重點關注。?

針對小微企業、“三農”、民營企業等普惠金融發展方面，最新出臺的“76號文”具體部署有三部分。一是降低融資成本，充分利用當前市場流動性寬裕等有利條件，堅持“保本微利”原則，加大對小微企業、“三農”、扶貧和民營企業等領域的資金支持；二是降低貸款周轉成本，對于流動資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業，要提前開展貸款調查與評審，符合標準和條件的，依照程序辦理續貸，縮短資金接續間隔；三是加大對龍頭民營企業信貸支持，對于主業突出、公司治理良好、負債率較低、風控能力較強的龍頭民營企業，要進一步加大融資支持，充分發揮其行業帶動作用，穩定上下游企業生產經營。

馮燕表示，下一步銀保監會將致力于五個方面普惠金融體系建設：一是優化供給體系；二是創新產品服務體系；三是強化政策環境支撐體系；四是健全風險防范和監管體系；五是完善消費者教育保護體系。

一方面，要推動完善普惠金融相關制度和機制。如構建政策性擔保、商業性擔保協同發揮作用的擔保機制，鼓勵擔保方式創新；另一方面進一步深化“兩權”抵押貸款試點建設，推進抵押物確權、評估、流轉等配套制度和設施建設。

此外，繼續加強對創新創業、弱勢群體等的支持。指導金融機構優化貸款申請審批流程，方便各類困難群體將創業擔保貸款政策用好用足。

實際上，近年來，各地在推動普惠金融發展過程中，涌現了很多好的特色做法，部分省市開展了示范區、試點建設，并發揮以點帶面的引領作用，較好地推動了普惠金融發展。例如農村（縣域）普惠金融綜合試點/示范區、金融扶貧示范區等。分析認為，下一步，應繼續鞏固特色做法，加強創新，以服務好實體經濟為導向，因地制宜，推動普惠金融更高質量發展。?

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